此前，微信支付已經(jīng)擁有了支付、理財?shù)纫幌盗薪鹑诜?wù)，今年1月還推出了與芝麻信用類似的微信支付分，不過目前支付上僅支持余額支付和銀行卡支付，在信用卡還款需要收費的情況下，微信支付需要一款更加可控的信用支付產(chǎn)品。

不同于花唄白條，背靠阿里京東兩大巨頭，擁有購物的流量導(dǎo)入，微信支付入局有何優(yōu)勢？各家早已有類似產(chǎn)品，“分付”又能分得多大蛋糕？

微信支付的野心

微信支付誕生于2013年，彼時財付通已經(jīng)運營8年時間，仍無太大突破，第三方支付市場被支付寶獨霸，無人能想象如今的雙雄爭霸格局。

突圍之戰(zhàn)打響于2014年春節(jié)。當(dāng)年騰訊推出了“新年紅包”，用戶只要關(guān)注賬號就可以向好友發(fā)送或領(lǐng)取紅包。這個員工用業(yè)余時間做出來的“小項目”，瞬間社交網(wǎng)絡(luò)中蔓延開來。春節(jié)期間，達(dá)到了458萬用戶參與，收發(fā)紅包數(shù)量達(dá)1600萬。

這場突襲被馬云比作“偷襲珍珠港”，一時間網(wǎng)絡(luò)中各種消息紛至，甚至有分析直稱微信支付將超越支付寶，不過在當(dāng)時，對于擁有3億實名用戶的支付寶來說，微信支付還只是襁褓中的孩子，但引得馬云發(fā)文回應(yīng)，的確也說明了阿里的重視。

不過讓市場格局進(jìn)一步改變的還是2015年春晚與微信的合作，伴隨著春晚主持人的口播提示，全國網(wǎng)民搖一搖互動總量達(dá)110億次，峰值達(dá)8.1億次/分鐘，瞬間讓微信支付用戶量達(dá)到億級。

運營方面的成功，讓微信支付逐漸走入人們的生活之中，正如騰訊集團總裁劉熾平曾經(jīng)說的那樣，騰訊做金融最大的優(yōu)勢還是社交，這成為了用戶接觸場景里最重要的元素。

他當(dāng)時表示，做互聯(lián)網(wǎng)金融不是要建立一個大而全的金融服務(wù)，更多的是在有選擇的領(lǐng)域里選擇符合騰訊自身的定位和核心能力，并把它推向極致。

隨著支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，微信支付開始逐步構(gòu)建起理財、保險、信用等金融領(lǐng)域體系，甚至已經(jīng)成為騰訊財報的亮點之一。

2019年第二季度，騰訊金融科技及企業(yè)服務(wù)收入為人民幣229億元，同比增長37%。截至第二季末，騰訊的財富管理平臺理財通的總客戶資產(chǎn)超過人民幣8000億元。

與此同時，微信支付的市場份額也直追支付寶。艾瑞咨詢報告顯示，2019年第一季度，支付寶占據(jù)中國第三方支付市場53.8%的市場份額，財付通占比則達(dá)到39.9%。易觀的數(shù)據(jù)也大致相同，第一季度，支付寶、騰訊金融和銀聯(lián)商務(wù)分別以45.58%、32.95%和9.34%的市場份額位居前三位。雙方的市場份額差距維持在13%左右。

微信支付顯然不會滿足于這一狀況，而推出信用支付產(chǎn)品，或許是進(jìn)一步覆蓋市場的其中一步。

“分付”將至？

騰訊為何要做信用支付？這對于日均總交易量超過10億次的微信支付，是一個全新的戰(zhàn)場。

“支付筆數(shù)和覆蓋面已經(jīng)不是團隊追求的最終目標(biāo)”。今年8月，騰訊微信事業(yè)群副總裁耿志軍表示，移動支付幾乎已經(jīng)覆蓋用戶生活的各個角落， “團隊不要整天想著改變世界，也不需要考慮KPI，更不一定要打敗誰?！?

在這個時候，微信支付團隊提出了一個詞：溫暖，應(yīng)該“做出有溫度的產(chǎn)品”。于是開始在信用方面發(fā)力，在年初正式上線，3個月內(nèi)，就已為用戶節(jié)省押金超過百億。

除了賦能合作企業(yè)，對于用戶的支付方式，微信支付也試圖通過信用去擴充消費力，更加豐富支付渠道。

實際上，這并不是騰訊金融團隊第一次嘗試分期支付類產(chǎn)品。早在2014年，微信方面就試圖與中信銀行合作推出虛擬信用卡，但額度最低只有50元。幾乎同一時間，支付寶也宣布入局。

兩大巨頭搶灘登陸也引發(fā)了監(jiān)管關(guān)注，央行下發(fā)緊急文件叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，要求全面評估合規(guī)性和安全性。

監(jiān)管中斷了微信的計劃，后來騰訊虛擬信用卡的原班人馬投進(jìn)去做微粒貸，與微眾銀行合作，轉(zhuǎn)向更為直接的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款。

當(dāng)時就有分析師表示，在推出虛擬信用卡之前，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融只是站在市場的負(fù)債端參與定價，并沒有真正進(jìn)入資產(chǎn)端，“電子信用卡的推出是互聯(lián)網(wǎng)金融邁出信用管理的第一步?！?

時隔5年，微信再度嘗試分期支付，這一次官方則選擇了低調(diào)處理。對于“分付”的相關(guān)消息，微信方面既沒有給出肯定答案，也沒有進(jìn)行否認(rèn)。

但據(jù)自媒體爆料稱，“分付”預(yù)計在今年四季度上線，由微信支付團隊運營，目前處在與部分銀行、持牌消費金融公司洽談合作的階段。

不過令人擔(dān)心的是，缺少電商基因的騰訊，究竟能靠社交場景拿下怎樣的市場份額。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭大戰(zhàn)信用支付

巨頭中最先推出信用分期產(chǎn)品的是京東，早在2014年2月，白條就已在京東商城上線。對于以3C產(chǎn)品起家的京東，為用戶在購物時提供“先消費，后付款”的服務(wù)，提升了用戶的消費能力。截至2018年末，白條應(yīng)收賬款余額為344.49億元，但增速已放緩。

螞蟻金服則一年之后上線花唄，憑借著淘寶天貓的購物導(dǎo)流，以及支付寶用戶的增長，花唄的貸款余額在2017年上半年就已達(dá)到992億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過對手。

除了兩家電商公司，各互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛發(fā)力支付領(lǐng)域。2015年9月，小米貸款上線。同年11月，蘇寧消費金融推出了“隨借隨還”業(yè)務(wù)，近些日子，美團還上線了一款新型信用付產(chǎn)品“買單”，紛紛試圖分得一杯羹。

新浪科技在微博發(fā)起的調(diào)查顯示，在超過76萬的參與投票用戶中，83.8%的人最常使用的信用支付產(chǎn)品是花唄，信用卡占到了5.8%，而京東白條僅有2%。這也在一定程度上說明了花唄在該市場的霸主地位。

騰訊支付此時入局信用支付市場有何優(yōu)勢？中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會新媒體創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師梁湘認(rèn)為，“如果順利推出，必將是殺手級的產(chǎn)品應(yīng)用。畢竟微信在小朋友和老年人群中的普及率是比支付寶高得多的?！?

作為信用卡和花唄的用戶，孫女士表示更加看重安全性，“如果購買金額較大的產(chǎn)品還是會選擇信用卡，小件商品或者淘寶購物則會考慮花唄?！睂τ凇胺指丁鄙暇€的消息，孫女士則表示想象不到太多的使用場景，“線下支付通常金額較小，分期支付并不是首選”。

網(wǎng)友們也在微博中表達(dá)了一些擔(dān)憂。有網(wǎng)友表示，“出個事都找不到客服，不敢用，也不會用”，另外也有商家擔(dān)心受到影響，稱“要是扣手續(xù)費就太嚇人了”。

作為還在孵化之中的新產(chǎn)品，微信方面目前沒有公布有關(guān)“分付”的任何消息，通過消息的熱度來看，網(wǎng)友們對于產(chǎn)品抱有很大期待，但如過無法解決用戶提出的問題，這項新業(yè)務(wù)就難言成功。

中國金融學(xué)會副秘書長楊再平表示，我國消費金融市場空間巨大，預(yù)計未來幾年年復(fù)合增長率會在15%以上，到2020年市場規(guī)模有望達(dá)50萬億元。

面對如此巨大的市場，騰訊自然也不想錯過，不過對于還在襁褓之中的分付，該如何與花唄抗衡，分得更大的蛋糕，顯然還有很長一段路要走。